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I crediti non performati: gli NPL
26 Febbraio 2018
Dal blog CaseItalia
I Non performing loans (Npl) sono i crediti per i quali la riscossione è incerta sia in termini di rispetto della scadenza sia per ammontare dell’esposizione.
Nel vocabolario bancario sono definiti anche crediti deteriorati e si distinguono in varie categorie fra le quali le più importanti sono incagli e sofferenze.
Può essere categorizzato in varie tipologie, ad esempio per scadenza, per importo e per difficoltà del soggetto insolvente. In particolare, tra le forme più ricorrenti di NPL, troviamo le sofferenze e gli incagli.
- Le sofferenze sono crediti di cui la società che ha erogato il finanziamento non ha la sicurezza dell’intera riscossione, dal momento che il moroso vige in una condizione d’insolvibilità, che potrebbe anche non essere assodata da un giudice, o in una circostanza analoga.
- Gli incagli sono una tipologia meno gravosa di sofferenza, in quanto sono causati da un impedimento temporaneo da parte del debitore a onorare il pagamento, per cui la società erogatrice del prestito ritiene di poter incassare il credito anche in futuro.
Anche le esposizioni costituiscono un parametro di classificazione degli NPL: ad esempio, nel caso delle esposizioni ristrutturate, la società erogatrice del credito ha concesso una dilazione di pagamento modificando le condizioni contrattuali e consentendo al soggetto insolvente di estinguere il debito. Le esposizioni scadute, invece, sono debiti che non fanno parte delle categorie sopra citate e che non vengono saldati da più di 180 giorni. In tal caso, si attivano una serie di procedure che conducono al pignoramento e alla conseguente vendita all’asta dell’immobile.
I danni per il debitore
In seguito all’insolvenza di un numero ingente di rate, il debitore si trova quindi intrappolato in una condizione da cui non riuscirà ad uscirne, e che lo porterà inevitabilmente a perdere la propria casa, acquistata con tanti sacrifici.
Si tratta di una procedura macchinosa, che non considera l’aspetto umano nell’approccio con la persona, ne’ lo stato emotivo con cui questi affronta questa drammatica situazione, legata indissolubilmente a un’altra avversità che sta affrontando e che lo ha portato a non essere più in condizioni di pagare il proprio debito, ad esempio la perdita del lavoro, la separazione dal coniuge o una seria malattia.
A tutto questo va inoltre aggiunta la difficoltà nel poter ricominciare da zero, non solo per mancanza di denaro, ma anche perché la mancata solvenza delle rate ha contribuito a inserirlo nella black list dei cattivi pagatori e sarà quindi impossibile per lui ottenere un prestito in futuro. È un concatenarsi di eventi che rischia dunque di condurlo verso la disperazione.
Case Italia si rivolge a chi si trova nella condizione di avere la casa pignorata e/o in vendita all’asta perché in una maniera o nell’altra ha avuto problemi, ritardi e sospensioni nei pagamenti delle rate di mutuo o altre situazioni debitorie verso terzi. Caratterizzata da un pool di affiliati professionisti, Case Italia offrè un supporto personale incaricando un professionista di analizzare accuratamente e GRATUITAMENTE la situazione debitoria e immobiliare, cercando una soluzione idonea e definitiva al debito.
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Post scritto da: Andrea Maurizio Gilardoni
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